Når vi taler om et realkreditlån på 3 mio. kr. med F5-rente, træder vi ind i en af de mest populære, men også strategisk krævende låneformer i Danmark. F5-lånet, hvor renten låses i fem år ad gangen, har historisk set givet danskerne en gylden middelvej mellem det helt korte F-kort og det sikre fastforrentede lån.
Men i 2026 er landskabet ændret. Rentekurven er fladere, og mange boligejere står med spørgsmålet om, hvorvidt de har råd til lån på 3 mio. kr. – realkredit (F5, 20 år, afdragsfrihed?) eller om de bør vælge en anden profil. Erfaringerne viser, at succesen med et F5-lån ikke kun afhænger af den nuværende rente, men af din evne til at time din næste rentetilpasning i forhold til markedets svingninger.
🔍 Hvorfor vælger folk F5 på 3 millioner?
Erfaringerne peger på tre primære drivkræfter:
- Budgetro i 60 måneder: Du kender din ydelse i 5 år, uanset hvad centralbankerne gør.
- Lavere bidragssats: Ofte er bidragssatsen på F5 lavere end på de helt korte lån.
- Kursgevinst-potentiale: Muligheden for at skære af restgælden ved rentestigninger (omend mindre end ved fast rente).
Erfaringer fra virkeligheden: F5-lånets anatomi på 3 mio. kr.
Når man låner 3 millioner kroner, betyder selv små decimaler i renten en verden til forskel i det månedlige budget. Herunder har vi samlet tekniske erfaringer fra boligejere, der har navigeret i F5-miljøet:
“Vi valgte F5 til vores lån på 3 mio. kr., da vi vidste, vi ville sælge inden for 5-6 år. Det gav os en lavere rente end fastforrentet, og vi ramte kursen perfekt ved indfrielse.”
– Christian, Holte
“Min erfaring med F5 og afdragsfrihed er, at man skal være disciplineret. Vi brugte besparelsen på afdragene til at investere i aktier, hvilket har givet et bedre afkast end boligpriserne.”
– Louise, Aarhus C
Scenarie: F5 med eller uden afdrag?
Ved et lån på 3.000.000 kr. i 2026 ser vi en tendens til, at boligejere i højere grad vælger afdragsfrihed på F5-lånet for at modvirke de generelt højere leveomkostninger. Men pas på “afdragsfriheds-fælden”: Når de 10 år med afdragsfrihed udløber, stiger din ydelse markant, da du nu skal afdrage 3 mio. kr. over kun 20 år i stedet for 30.
| Parametre (3 mio. kr.) | Med Afdrag | Uden Afdrag |
|---|---|---|
| Månedlig ydelse (netto)* | ~12.500 kr. | ~6.800 kr. |
| Friværdiopbygning | Høj | Ingen (kun markedsstigning) |
*Estimerede tal baseret på 2026 markedsdata inkl. bidragssatser.
Risikoen ved F5: Rentetilpasnings-chok
Den største lære fra danskernes erfaringer er “refinansierings-risikoen”. Hvis du optog et F5-lån i en periode med 0% rente, og det skal rentetilpasses i 2026 til f.eks. 3,5%, vil din månedlige udgift stige eksplosivt. Erfarne låntagere råder til altid at “stressteste” budgettet med en rentestigning på min. 4 procentpoint, før man vælger F5.
Erfaringer med alternative låneudbydere til boligkøb – Et alternativ til banken?
Konklusion: Er F5 det rette for dig?
At vælge et realkreditlån på 3 mio. kr. som F5 kræver en balancegang mellem risikovillighed og behov for stabilitet. Hvis du har en mellemlang tidshorisont (5-10 år) og luft i budgettet til potentielle rentestigninger, er F5 et af de mest effektive finansielle værktøjer i Danmark.
Dybdegående spørgsmål om F5-realkreditlån
Hvad sker der, hvis jeg vil sælge min bolig midt i en F5-periode?
Dette er et kritisk punkt. Hvis markedsrenten er faldet, siden du optog lånet, kan du risikere at skulle indfri lånet til overkurs (over kurs 100), hvilket kan blive dyrt. Erfaringen viser, at F5 bedst egner sig til dem, hvis flytteplaner matcher rentetilpasningen.
Er bidragssatsen på F5 lavere end på F-kort?
I mange realkreditinstitutter er bidragssatsen faktisk lavere på F5 end på de helt korte lån, da banken har en længere sikkerhed for lånet. Dette kan over tid udligne noget af den højere rente.
Kan jeg skifte fra F5 til fast rente før tid?
Ja, men det kræver en omlægning (konvertering). Det er mest økonomisk fordelagtigt at gøre det i forbindelse med en rentetilpasning (hvert 5. år), da du ellers kan blive ramt af kursmæssige tab.
Hvor meget skal jeg tjene for at låne 3 mio. kr. i realkredit?
Med en gældsfaktor på 4 skal din husstand typisk tjene ca. 750.000 kr. om året før skat. Hertil kommer kravet om en udbetaling på 5% (150.000 kr.) og et solidt rådighedsbeløb.
Hvilken betydning har kursen ved optagelse af F5-lån?
F5-lån optages næsten altid tæt på kurs 100. Hvis kursen er f.eks. 98, får du kun 2,94 mio. kr. udbetalt, selvom du skylder 3 mio. kr. Danskernes erfaring er altid at gå efter en kurs så tæt på 100 som muligt.
Be the first to comment